Đây là một khái niệm như thế nào? Lợi nhuận của ngành chế tạo xưởng nhỏ còn chưa đến mười phần trăm, thậm chí rất nhiều nơi còn chưa đến năm phần trăm.

Lãi suất hằng năm của các thỏa thuận đối bạc (vantage agreement) được ký kết trong lĩnh vực tài chính vốn dĩ thường chỉ là 12%. Tại sao lại ấn định ở mức 12%, chứ không phải mấy chục phần trăm?

Đạo lý thực ra cũng rất đơn giản, ai nấy đều là người thông minh, giới chuyên môn, không ai ngốc cả. Không gian lợi nhuận bình thường rốt cuộc là bao nhiêu, từ sớm đã được mỗi bên tính toán rõ ràng rồi.

Những khoản chưa tính rõ, chính là một số yếu tố biến số tương lai mang tính con người không thể kiểm soát nằm trong đó. Cho nên, tờ thỏa thuận đối bạc mà đôi bên ngồi lại ký kết chính là dùng để đánh cược vào những yếu tố biến số tương lai không thể kiểm soát này.

Lợi nhuận hằng năm do những bậc thầy đầu tư tài chính lừng lẫy như Soros hay Buffett mang lại cũng chỉ dao động trung bình hơn hai mươi phần trăm mà thôi.

Lẽ nào lại có người bình thường nào còn trâu bò hơn cả họ? Sở dĩ tiền của người bình thường cứ thế bị một bộ phận cực nhỏ khỏa sạch, chính là vì họ không biết tính toán, hoàn toàn không hiểu gì, suy cho cùng đã bị phương pháp tính toán vốn có dẫn dắt trước.

Còn không thì, chính là dưới sự thúc ép bởi ham muốn mãnh liệt cá nhân, buộc phải mua mua mua. Còn về những hậu quả khác, đã sớm mặc kệ không màng tới rồi. Phía ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cũng không quá sợ tỷ lệ nợ xấu, mấu chốt nằm ở chỗ lợi nhuận cao đã có thể bù đắp lại được phần nào.

Chỉ cần có thể kiểm soát tỷ lệ nợ xấu của thẻ tín dụng trong một mức độ nhất định, thì vĩnh viễn sẽ không bao giờ lỗ vốn, chỉ có sinh lời. Bởi vì nó còn dẫn ra một khái niệm khác, gọi là lý thuyết cuộn tiền (ý chỉ trong một khoảng thời gian nhất định, tổng lượng vốn tham gia thị trường tương đối là cố định, dòng vốn này cuộn tròn theo hai hướng tăng và giảm khác nhau, châm ngòi cho các giao dịch).

Bất luận là ngân hàng, hay công ty cho vay nhỏ, hoặc cho vay nặng lãi, tiệm cầm đồ ngầm v.v., khi vận dụng lý thuyết cuộn tiền, đều thao tác như thế này.

Mỗi tháng sẽ thu hồi một phần tiền gốc cộng với lãi từ người đi vay. Thế là, họ lại dùng phương pháp tương tự để đem số tiền này cho người đi vay mới mượn.

Chu kỳ tiếp theo, lại thu về tiền mới, cứ thế lặp đi lặp lại, tiếp tục cuộn tròn không ngừng. Lấy một ví dụ, vào tháng đầu tiên, 200 triệu tệ được cho vay ra, tính toán theo phương pháp trả góp vốn gốc và lãi đều nhau.

Đến tháng thứ hai, đã có thể thu hồi một phần tiền gốc lẫn lãi. Tương tự như vậy, vào tháng thứ hai, tôi lại đem một phần tiền gốc lẫn lãi vừa thu về đó cho vay ra. Vào thời điểm này, tổng số vốn của tôi chắc chắn là lớn hơn 200 triệu.

Trên thực tế, đây hẳn phải là 200 triệu + 1/12 tiền gốc của 200 triệu tiền gốc đã cho vay ở tháng đầu tiên + 2% phí thủ tục của 200 triệu tiền gốc đã cho vay ở tháng đầu tiên = 220,6 triệu, dư ra 20,6 triệu.

20,6 triệu này lại có thể được cho vay ra theo cách tương tự để sinh lời. Số tiền kiếm được từ việc cho vay 20,6 triệu vào tháng tiếp theo lại có thể tiếp tục cộng dồn với một phần gốc lẫn lãi của tháng thứ hai đã được thu hồi từ 200 triệu tiền gốc cho vay trước đó để tiếp tục cuộn sang tháng tiếp theo...

Ở nước Mỹ, hình thức này còn bị biến tấu thành đủ loại kiểu mới, cho vay ngày lĩnh lương, Fast Cash, Easy Money... Tại các điểm đổi séc và văn phòng ven đường ở các cộng đồng người nghèo và tầng lớp lao động, đều có thể nhìn thấy bóng dáng của họ.

Họ đã thành lập ít nhất hàng chục chuỗi cửa hàng toàn quốc, lợi nhuận của họ tương đương với mức lãi suất hằng năm 500%. Họ còn cung cấp cả dịch vụ cứu trợ khẩn cấp.

Ví dụ như, bạn đang rất thiếu tiền, hóa đơn chất thành núi, trong đó còn có cả một số thông báo mất liên lạc. Thế nhưng, còn hai tuần nữa mới đến ngày lĩnh lương.

Trước thời điểm đó, điện thoại của bạn sẽ bị cắt, điện cũng sẽ bị ngắt. Gã quản lý quầy đổi séc ở cửa hàng tiện lợi địa phương sẽ ném cho bạn một chiếc phao cứu sinh.

Vay 100 đô la Mỹ, thì phải viết séc 120 đô. Hai tuần sau, hắn cầm tờ séc 120 đô la Mỹ đến ngân hàng để đổi lấy 120 đô la Mỹ tiền mặt.

Điều này có nghĩa là lãi suất trong hai tuần cao tới 20%, lãi suất theo ngày là 1,428%, tính ra lãi suất hằng năm là 521%. Nếu như hai tuần sau, chi phiếu bị từ chối thanh toán (nghĩa là bạn không thể khiến tờ séc 120 đô la Mỹ đó có hiệu lực quy đổi thành tiền mặt), thì cũng không sao cả.

Bạn nộp thêm 20 đô la Mỹ nữa, viết lại một tờ séc 140 đô la Mỹ, thời hạn đổi cũng là hai tuần sau đó. Nói một cách đơn giản, bạn vay 100 đô la Mỹ trong thời gian bốn tuần, nhưng lại phải trả cái giá là 140 đô la Mỹ cho việc đó.

Nếu bạn là một sinh viên đại học thuộc Liên đoàn Ivy, hầu như ngày nào bạn cũng có thể nhận được các cuộc gọi hoặc tin nhắn ưu đãi mời chào làm thẻ tín dụng từ phía ngân hàng.

Sở dĩ người nghèo cứ mãi nghèo túng cả đời, chính là vì rất nhiều người đã rơi vào cái bẫy nghèo đói với mức lãi suất cao ngất ngưởng này. Số tiền mà bản thân vất vả kiếm được mỗi ngày, còn chẳng đủ để chi trả cho tiền lãi vay của một ngày.

Kết quả là, vốn dĩ là chuyện đã không tính rõ nổi, lại càng lười nghĩ lười tính hơn. Điều này trực tiếp trở thành căn bệnh thâm căn cố đế của họ.

Trong bộ phim điện ảnh tiêu biểu "Pieta" của đạo diễn lớn Hàn Quốc Kim Ki-duk cũng có phản ánh điều này. Sự lụi tàn của một con phố tiệm kim khí ở Hán Thành, Hàn Quốc, hoặc là bị ép đóng cửa, hoặc là bị bọn cho vay nặng lãi truy đòi nợ nần, từng người từng người chủ hộ kinh doanh cá thể bình thường đều rơi vào hoàn cảnh khốn đốn.

Trong đó, điều khiến người ta nhớ mãi không quên chính là có một người trước khi tự sát lại vô cùng điềm tĩnh. Anh ta nói, bản thân mình đã đến đây làm việc từ năm 16 tuổi.

Năm mươi năm trôi qua, vẫn chẳng có gì khởi sắc cả. Bản thân anh ta mượn tiền vốn dĩ không hề có ý định trả lại, vừa nói vừa trực tiếp bước lên sân thượng tầng trên rồi nhảy xuống.

Lại có một trường hợp khác bị truy đòi nợ nần đến mức thà tự chặt đứt cả hai tay của mình, suy cho cùng là vì bị bọn cho vay nặng lãi ép buộc mua một phần bảo hiểm tai nạn thương tật cá nhân.

Ngay cả nam chính làm nghề cho vay nặng lãi cuối cùng cũng không thèm bắt anh ta trả tiền nữa, thế nhưng anh ta sau khi nghe điện thoại nghe tin vợ sinh được một đứa con liền lầm bầm lầu bầu, sau này vẫn sẽ cần dùng rất nhiều tiền, không thể để đứa con lớn lên trong trạng thái thiếu thốn và nghèo đói giống như mình.

Thế là, anh ta liền tự tay bóp gãy một bàn tay của chính mình. Lãi suất thẻ tín dụng cho dù có cao đến đâu, cũng sẽ không thể cao hơn cho vay nặng lãi được. Những kẻ bước lên con đường vay nặng lãi này, e rằng từ sớm đã triệt để tự chặn đứng con đường dùng thẻ tín dụng rồi.

Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng sẽ đưa những kẻ quá hạn ba tháng chưa trả nợ thẻ tín dụng vào danh sách đen, vĩnh viễn không được sử dụng thẻ tín dụng nữa.

Nếu không, chính là bán quyền chủ nợ cho công ty đòi nợ để đi truy thu khoản nợ đọng. Khoản nợ thẻ tín dụng của một gia đình bốn người lại có thể lên tới mức ngất ngưởng 15 million yên, thậm chí ở Hàn Quốc còn xuất hiện bi kịch bị ép đòi nợ đến mức cả nhà phải tự sát.

Cho dù Kishimoto Masayoshi có biết rõ những chuyện bất kham đủ điều này, cũng không hề có ý định mềm lòng nương tay. Trước hết, chuỗi vấn đề tài chính xã hội Hàn Quốc này không phải do bản thân hắn gây ra, mà là do chính bản thân bọn họ gây nên.

Ruồi không thể đậu vào trứng không có kẽ hở. Lúc ban đầu, nếu chính phủ Hàn Quốc và ngân hàng trung ương Hàn Quốc không vì số nóng lòng muốn giúp kinh tế trong nước phục hồi từ cơn bão tài chính châu Á, mà áp dụng các chính sách tài chính cấp tiến và nới lỏng đối với việc hạn chế thẻ tín dụng, thì đã không đặt ra quả bom hẹn giờ này cho mai sau.

Đã thế Hàn Quốc phơi bày vấn đề ra rồi, vậy thì bản thân hắn không thể bỏ lỡ cơ hội cướp bóc này được. Muốn lớn mạnh bản thân, tất yếu phải ăn ăn ăn giống như trò chơi rắn săn mồi vậy.

Hắn còn tôn sùng một câu nói trong cuốn "Tăng Quảng Hiền Văn" của Trung Quốc: Nhân bất hành thương, nghĩa bất thủ tài; tình bất lập uy, thiện bất cư quan; từ bất chưởng binh, nhu bất giám quốc.